Het kopen van een huis is een grote stap, en het passeren van de hypotheekakte is een cruciaal onderdeel van dit proces. Dit moment kan spannend zijn, maar met een goede voorbereiding verloopt alles veel soepeler. Dit artikel biedt een complete gids voor het passeren van uw hypotheekakte, of u nu uw eerste huis koopt of al ervaring heeft met het kopen van onroerend goed.
Voorbereiding op het passeren van de hypotheekakte
Een goede voorbereiding is essentieel voor een succesvolle hypotheekaankoop. Hieronder vindt u een stapsgewijze uitleg van de belangrijkste stappen die u moet nemen voordat u naar de notaris gaat.
Stap 1: de definitieve hypotheekofferte & rentevaste periode
Na goedkeuring van uw hypotheekaanvraag ontvangt u een definitieve offerte. Deze bevat cruciale informatie: het rentepercentage (bijvoorbeeld 4.5%), de looptijd (bijvoorbeeld 30 jaar), het maandbedrag (bijvoorbeeld €1.250), en de voorwaarden rondom boeterente bij voortijdige aflossing. Vergelijk verschillende offertes van verschillende hypotheekverstrekkers om de beste deal te vinden. Let hierbij extra op de rentevaste periode; een kortere periode kan leiden tot lagere maandlasten, maar ook tot een hogere rente na afloop van die periode. Een langere rentevaste periode biedt meer zekerheid over uw maandlasten, maar kan resulteren in een hogere rente. De gemiddelde rentevaste periode ligt momenteel rond de 10 jaar.
- Vergelijk minimaal 3 verschillende hypotheek aanbieders.
- Controleer de voorwaarden voor extra aflossingen.
- Let op de eventuele kosten verbonden aan de hypotheek.
Stap 2: de koopovereenkomst: ontbindende voorwaarden en meer
De koopovereenkomst is het juridisch contract tussen u en de verkoper. Deze bevat belangrijke details zoals de koopsom (bijvoorbeeld €375.000), de ontbindende voorwaarden (bijvoorbeeld financiering en bouwkundige keuring), en de datum van levering. Deze ontbindende voorwaarden zijn van cruciaal belang; als aan een van deze voorwaarden niet wordt voldaan, kan de koop ontbonden worden zonder juridische consequenties. Neem de tijd om deze zorgvuldig te lezen en indien nodig, laat hem nakijken door een onafhankelijke jurist. De gemiddelde tijd tussen ondertekening koopovereenkomst en passeren hypotheekakte is ongeveer 6-8 weken.
Let op clausules over:
- Asbest sanering
- Bestemmingsplan
- Opleveringsniveau
Stap 3: het taxatierapport: beoordeling van de marktwaarde
Een onafhankelijke taxateur beoordeelt de marktwaarde van de woning. Deze waarde is doorslaggevend voor de hypotheekverstrekker om de hoogte van de hypotheek te bepalen. Een te lage taxatie kan leiden tot een lagere hypotheek en extra eigen geld nodig. Controleer het rapport zorgvuldig op eventuele afwijkingen of onduidelijkheden. Een gedetailleerd taxatierapport beschrijft de bouwkundige staat van de woning en kan eventuele gebreken aan het licht brengen. Een taxatie kost gemiddeld tussen €300 en €450.
Stap 4: nationale hypotheek garantie (NHG): bescherming tegen uitval
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt bescherming voor zowel u als de hypotheekverstrekker. Indien u uw hypotheek niet meer kunt betalen, springt de NHG bij en betaalt een deel van de schuld aan de hypotheekverstrekker. De NHG hanteert een maximum hypotheekbedrag, dat jaarlijks wordt aangepast. In 2024 lag dit maximum rond de €310.000. Het aanvragen van NHG brengt extra kosten met zich mee, maar kan wel essentieel zijn voor het verkrijgen van een hypotheek.
Stap 5: benodigde documenten: complete checklist
Verzamel alle benodigde documenten vóór uw afspraak bij de notaris. Een complete set documenten zorgt voor een efficiënt verloop van de procedure. Sommige hypotheekverstrekkers verkiezen digitale documenten, andere prefereren papieren exemplaren. Controleer dit vooraf bij uw geldverstrekker.
- Geldig identiteitsbewijs (paspoort of rijbewijs)
- Definitieve hypotheekofferte
- Koopovereenkomst
- Taxatierapport
- Bankafschriften (minimaal 3 maanden)
- Salarisstroken (of inkomensgegevens)
- Bewijs van eigen vermogen
- Energielabel
Het passeren van de hypotheekakte bij de notaris
De afspraak bij de notaris markeert het officiële moment van overdracht van de woning en de ondertekening van de hypotheekakte. Deze afspraak vereist een goede voorbereiding.
Stap 6: de afspraak: wat te verwachten
De notaris zal het proces stap-voor-stap uitleggen. De afspraak duurt gemiddeld 1 tot 2 uur. Schrijf vooraf uw vragen op, zodat u niets vergeet. Het is gebruikelijk dat de notaris getuigen vraagt, hoewel dit niet altijd vereist is. De notaris zal uitleggen wat u tekent en wat de juridische implicaties zijn. Het is belangrijk om alles goed te begrijpen voor u tekent.
Stap 7: de notaris legt uit: hypotheekakte en leveringsakte
De notaris bespreekt zowel de hypotheekakte als de leveringsakte. Deze aktes zijn juridisch bindende documenten. De hypotheekakte beschrijft de overeenkomst tussen u en de hypotheekverstrekker. De leveringsakte beschrijft de overdracht van eigendom van de woning van de verkoper naar u. De notaris zal belangrijke begrippen, zoals hypotheekrecht, vruchtgebruik, en vrijwaringsclausules, uitleggen in begrijpelijke taal. Het is essentieel om alle clausules goed te begrijpen voordat u tekent.
Stap 8: vragen stellen: belangrijk voor begrip
Aarzel niet om vragen te stellen, hoe klein ze ook lijken. Een helder begrip van de documenten en de procedure is essentieel. Voorbeelden van relevante vragen: "Wat zijn de consequenties van een betalingsachterstand?", "Wat gebeurt er bij een onverwachte werkloosheid?", "Welke verzekeringen zijn verplicht?". De notaris rekent een tarief dat vooraf wordt vastgesteld, vaak gebaseerd op het aantal uren en de complexiteit van de transactie. Het gemiddelde uurtarief van een notaris ligt tussen €200 en €300.
Stap 9: het ondertekenen: juridisch bindend
Na de uitleg tekent u de hypotheekakte en de leveringsakte. Deze documenten zijn juridisch bindend. Controleer zorgvuldig of alle gegevens correct zijn voordat u tekent. U ontvangt een exemplaar van alle documenten. Het is verstandig om de documenten na de ondertekening nogmaals op uw gemak door te nemen.
Stap 10: kostenoverzicht: een duidelijk overzicht
De kosten bij het passeren van de hypotheekakte bestaan uit notariskosten, kadastrale kosten en eventuele andere bijkomende kosten. De notariskosten zijn afhankelijk van de complexiteit van de transactie en het aantal uren besteed door de notaris. De kadastrale kosten zijn de kosten voor de inschrijving van de hypotheek in het Kadaster. Vraag de notaris vooraf om een gedetailleerd kostenoverzicht. De kosten variëren, maar bedragen gemiddeld tussen €1800 en €3000.
Na het passeren van de hypotheekakte
Ook na het passeren van de akte zijn er nog belangrijke stappen te nemen.
Stap 11: sleuteloverdracht: uw nieuwe huis
Na het ondertekenen van de akte vindt de sleuteloverdracht plaats. U krijgt dan de sleutels van uw nieuwe woning. De periode tussen het tekenen van de akte en de sleuteloverdracht is afhankelijk van de afspraken met de verkoper, maar meestal vindt dit binnen een week plaats. Controleer de staat van de woning nogmaals voor u de sleutels aanneemt.
Stap 12: inschrijving in het kadaster: officiële registratie
De hypotheek wordt ingeschreven in het Kadaster. Dit proces duurt meestal een paar dagen tot enkele weken. Zodra de inschrijving is voltooid, is de hypotheek officieel van kracht. Een vertraging kan extra kosten met zich meebrengen.
Stap 13: controle van documenten: zorgvuldigheid is belangrijk
Controleer alle ontvangen documenten grondig op juistheid en volledigheid. Vergelijk de documenten met de afgesproken voorwaarden. Neem bij eventuele afwijkingen direct contact op met de notaris.
Stap 14: contact met hypotheekverstrekker: volledige afhandeling
Neem na het passeren contact op met uw hypotheekverstrekker om de voortgang te bespreken en de volledige afhandeling te controleren. Zorg ervoor dat alles correct verloopt en dat de hypotheek zoals afgesproken is.